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Immo28 - fiches pratiques de l'immobilier : les frais liés au crédit

     

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LES FRAIS LIES AU CREDIT
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LES FRAIS DE DOSSIER
Les organismes de crédits perçoivent des frais de dossier. Ces frais de dossier sont proportionnels au capital emprunté avec la mise en place de fonds. Certains établissements autorisent l'emprunteur à les payer par étalement sur plusieurs échéances.

LES ASSURANCES
1. L'assurance Décès-Invalidité :
Elle couvre les risques de décès, invalidité permanente et totale (parfois l'invalidité partielle) et l'incapacité temporaire totale de travail. Elle est rendue obligatoire par les établissements préteurs, mais d'autres options peuvent exceptionnellement être trouvées pour les personnes non assurables car trop âgées ou atteintes de maladie grave ; il s'agit notamment du nantissement de placement ou de contrat d'Assurance Vie.
L'âge limite de souscription s'établit entre 60 et 65 ans selon les contrats, et la couverture porte jusqu'à 70 voir 75 ans dans certains cas avec tarification spéciale. Au delà de 60 ans, seuls le décès et l'invalidité totale sont en général pris en charge.
Vous pouvez partager la couverture d'assurance entre deux co-emprunteurs, en vous basant par exemple sur la contribution de chacun aux revenus du ménage. Ainsi, en cas de maladie ou de décès d'un des deux, le quota assuré sur la tête sera prise en charge par l'assurance. Vous pouvez également vous assurez à hauteur de 100% chacun des co-emprunteurs, ce qui par contre doublera la cotisation.

2. L'assurance Chômage :
Facultative mais néanmoins proposée systématiquement. Il peut être judicieux de la souscrire si votre prêt s'étale sur une longue durée. Il faut alors répondre à certains critères d'emploi :

  • être salarié en contrat à durée indéterminée depuis une période minimale de 6 mois chez le même employeur ;
  • Avoir droit aux prestations ASSEDIC en cas de cessation forcée d'activité.
    Les degrés et modalité de prise en charge sont très variables selon les contrats :
  • certains prennent en charge tout ou partie de vos mensualités pendant une durée qui peut aller de 1 à 2 ans ;
  • D'autres ne vous offre que la possibilité de suspendre les mensualités pendant la période de chômage, et d'en reporter le règlement en fin de prêt.
    Cette deuxième formule est bien sûre moins coûteuse que la première, mais les mensualités restent à votre charge. Enfin, vérifier que cette assurance pourra jouer autant de fois que nécessaire au cours de la vie du prêt.

    3. L'assurance revente :
    Cette assurance couvre le risque d'une moins value lors de la revente de votre bien immobilier. Elle concerne en général uniquement la résidence principale et joue sur une durée limitée après acquisition. Elle est limitée en montant et en pourcentage du prix d'achat et ne joue que si la vente du bien est provoquée par certains événements bien définis ( décès, divorce, licenciement…)

    4. L'assurance loyers impayés :
    Cette assurance concerne les investisseurs et leur permet de couvrir le non paiement des loyers si leur gestion est confiée à un professionnel, sur une durée limitée (toutefois, en général, avec une franchise). L'assurance peut également couvrir les frais de contentieux relatifs à la procédure engagée contre le locataire.
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